La réforme de l’assurance maladie légale pourrait également apporter un avantage financier aux salariés assurés du secteur privé en 2027. La raison en est le plafond de cotisation de la GKV. Elle détermine non seulement le revenu à hauteur duquel les assurés légaux cotisent, mais limite également indirectement la contribution maximale de l’employeur à l’assurance maladie privée.
Dieter Homburg conseille les gens en matière d’assurance maladie privée et de protection contre les risques depuis plus de 25 ans, en mettant l’accent sur la stabilité et l’abordabilité des primes à long terme. Elle vérifie gratuitement pour les assurés privés si les contrats d’assurance maladie privée existants peuvent souvent être réduits de plusieurs milliers d’euros par an avec les mêmes prestations et aide en particulier les jeunes à trouver une assurance maladie privée stable et à long terme. Il est l’auteur du best-seller « La planification de la retraite pour les nuls » et fait partie du réseau d’experts EXPERTS Circle.
Jusqu’à 561 euros d’aide employeur
En 2026, l’employeur paiera généralement la moitié de la cotisation PKV éligible, mais seulement jusqu’à un montant maximum prévu par la loi.
En raison de l’augmentation extraordinaire prévue du plafond de cotisation pour 2027 et de l’ajustement régulier supplémentaire, cette subvention maximale devrait également augmenter de manière significative. Selon les calculs actuels du modèle, environ 561 euros par mois sont possibles pour la seule assurance maladie, soit 50 euros de plus qu’en 2026. Cependant, le montant final pour 2027 n’a pas encore été déterminé. Mais la question cruciale est la suivante : qui reçoit réellement cet argent supplémentaire ?
Quiconque bénéficie aujourd’hui déjà de l’aide maximale en bénéficie directement.
Une cotisation patronale maximale plus élevée ne signifie pas automatiquement plus d’argent pour chaque assuré privé. Par exemple, quiconque paie 800 euros par mois pour son assurance maladie subventionnée recevra généralement 400 euros de son employeur. Si seulement le montant maximum légal augmente, rien ne changera pour lui dans un premier temps.
La situation est différente pour un salarié dont la cotisation est si élevée que la moitié de celle-ci dépasse déjà la cotisation maximale de l’employeur. L’employeur en couvrirait mathématiquement la moitié, mais n’est pas autorisé à le faire en raison de la limite légale. Si ce plafond augmente en 2027, l’employeur assumera une part plus importante et la contribution propre du salarié diminuera.
Les familles en particulier peuvent en bénéficier
Votre propre tarif d’assurance maladie privée ne doit pas nécessairement être exceptionnellement cher. La subvention maximale est atteinte particulièrement rapidement pour les familles. Un exemple simplifié tiré de la pratique :
Un salarié paie 800 euros par mois pour sa propre assurance maladie. De plus, deux enfants sont assurés en privé et coûtent 250 euros chacun. Cela signifie que les cotisations familiales d’assurance maladie sont de : 800 euros + 250 euros + 250 euros = 1 300 euros par mois.
La moitié équivaudrait à 650 euros. L’employeur ne peut pas couvrir la totalité de ce montant en 2026 en raison de l’aide maximale légale. Le salarié supporte donc déjà une partie des cotisations qui doivent en réalité être financées à moitié. Si la cotisation patronale maximale augmente en 2027, cette part autofinancée sera moindre.
Conformément aux exigences légales, les cotisations des enfants ou des conjoints assurés de manière privée peuvent également être prises en compte dans l’aide de l’employeur. L’assurance dépendance obligatoire est considérée séparément et a sa propre contribution maximale de l’employeur.
Ceux qui n’en ont pas encore pleinement profité repartiront les mains vides
Le même principe s’applique bien entendu à un salarié sans enfants dont les propres cotisations d’assurance maladie éligibles sont déjà d’autant plus élevées. Que faire si je n’ai pas encore utilisé la subvention ?
Par exemple, quiconque paie 800 euros pour son assurance maladie privée et reçoit une subvention de l’employeur de 400 euros ne bénéficiera pas dans un premier temps d’un maximum légal plus élevé. Mais cela ne signifie pas que les possibilités disponibles doivent être inintéressantes.
Utiliser les subventions inutilisées pour l’assurance maladie privée pour la vieillesse
Une possibilité pourrait être un tarif d’allégement des primes. L’assuré paie aujourd’hui une cotisation supplémentaire afin de bénéficier ultérieurement d’une réduction convenue de sa cotisation PKV. Cette cotisation supplémentaire peut également être subventionnée par l’employeur dans les limites légales.
Cela signifie qu’une subvention de l’employeur jusqu’alors inutilisée peut être utilisée en partie pour constituer des provisions supplémentaires pour votre propre cotisation privée d’assurance maladie pendant la vieillesse. Toutefois, les tarifs d’allégement des primes ne doivent pas être conclus uniquement pour profiter d’une contribution patronale plus élevée. La solution doit également correspondre à votre planification personnelle.
Franchise élevée ? Cela vaut également la peine de jeter un oeil ici
Un autre groupe est constitué d’employés qui maintiennent leurs cotisations à un niveau bas grâce à une franchise élevée ou à un éventail d’avantages plutôt restreint. Il y a une particularité : l’employeur contribue à la cotisation d’assurance, mais pas à la franchise.
Quiconque réduit sa cotisation mensuelle grâce à une franchise élevée peut donc recevoir moins de subventions de l’employeur. Cependant, le salarié supporte lui-même les frais qui surviennent ultérieurement dans le cadre de la franchise. Une cotisation mensuelle la plus basse possible ne constitue donc pas automatiquement la formule la plus avantageuse économiquement pour un salarié.
Quiconque dispose d’une franchise élevée ou d’une couverture d’assurance relativement limitée peut vérifier si une amélioration serait justifiée à long terme. Une franchise inférieure ou des prestations plus avantageuses peuvent augmenter la cotisation, mais dans les limites légales, l’employeur y contribue.
Mais ne vous contentez pas d’augmenter les tarifs
Un tel changement ne devrait jamais être effectué dans le seul but d’obtenir davantage de subventions de l’employeur. De plus, si vous souhaitez réduire votre franchise ou assurer des services supplémentaires, vous pourriez avoir besoin d’un nouveau bilan de santé. Des maladies qui n’avaient aucun rôle au moment de la conclusion initiale du contrat peuvent rendre difficile l’amélioration ultérieure de la couverture d’assurance.
Quiconque a encore la possibilité d’une mise à niveau interne en raison de sa santé peut donc vérifier si la couverture existante répond toujours à ses besoins à long terme. L’ordre est crucial : vérifiez d’abord si de meilleures prestations ou une franchise plus faible ont du sens – et voyez ensuite quelle partie l’employeur cofinance.
Impliquer l’employeur de manière stratégique dans PKV
C’est précisément là que se situe un point souvent sous-estimé : pour un salarié, la cotisation PKV la plus basse possible n’est pas automatiquement la meilleure solution.
Quiconque n’utilise pas pleinement sa contribution d’employeur peut vérifier si les possibilités disponibles peuvent être utilisées judicieusement à long terme – par exemple pour de meilleures prestations, une franchise inférieure ou une provision supplémentaire pour les cotisations privées d’assurance maladie pour la vieillesse.
Utiliser correctement les subventions patronales
Cela peut avoir un autre effet à long terme : l’employeur verse une partie des cotisations pendant que vous travaillez. Plus tard, si cette subvention patronale cesse d’exister, l’allègement de cotisations préalablement établi pourra prendre effet. Choisir une couverture d’assurance plus puissante peut également offrir la possibilité de réduire la prime ultérieurement grâce à des ajustements conscients.
Il ne faut donc pas se demander : « Comment puis-je obtenir le plus d’argent possible de mon employeur ? Mais plutôt : « Quelle structure de mon assurance maladie privée est judicieuse à long terme – et quelle part mon employeur peut-il cofinancer pendant ma carrière professionnelle ? »
Ce qui compte, c’est ce qui sort réellement de votre poche.
L’augmentation de la cotisation patronale maximale en 2027 ne signifie pas que chaque salarié assuré du secteur privé recevra automatiquement plus d’argent. Sont directement bénéficiaires ceux dont l’employeur paie déjà moins de la moitié des cotisations éligibles en raison du montant maximum légal.
Il peut s’agir de salariés bénéficiant d’une cotisation d’assurance maladie privée élevée en conséquence. Mais il peut aussi y avoir des familles où leur propre contribution et celle de deux ou trois enfants assurés en privé s’élèvent rapidement à 1 200, 1 300 euros ou plus.
Ne le rendez pas artificiellement plus cher, mais vérifiez la portée
Cependant, quiconque n’a pas encore épuisé la subvention maximale ne devrait pas rendre son contrat artificiellement plus cher. Il peut toutefois être judicieux de vérifier si cette marge peut être utilisée pour améliorer la couverture d’assurance, ce qui est de toute façon logique, ou pour prévoir des dispositions supplémentaires pour les cotisations privées d’assurance maladie pour la vieillesse.
En fin de compte, ce qui compte, ce n’est pas le niveau bas de la cotisation PKV sur le certificat d’assurance. Le facteur décisif est ce que le salarié paie réellement lui-même après l’aide de l’employeur – et quelle couverture d’assurance il reçoit en retour.
