Cela commence par un smartphone neuf pour 600 euros, payable en douze mensualités. Peu de temps après, la machine à laver tombe en panne et 400 euros supplémentaires sont financés grâce à un petit prêt. Ensuite, il y a quelques achats en ligne sur compte. Chaque versement semble abordable. Mais du coup, il y a un supplément élevé pour l’électricité, tandis que la réparation de la voiture coûte 800 euros supplémentaires. En fin de mois, le salaire ne suffit plus à tous les débits. Les premiers versements sont annulés, des frais de rappel et des intérêts de retard sont ajoutés. Afin de combler les lacunes, la personne concernée contracte un autre emprunt. De nombreuses petites dettes, apparemment inoffensives, se transforment en une spirale financière descendante.
Selon les nouveaux chiffres de la Schufa, fin 2025, un adulte sur douze avait déjà une entrée négative, soit un total de 8,1 pour cent, soit plus que l’année précédente.
Mais si vous prenez des mesures à temps, vous pouvez éviter que les goulots d’étranglement financiers ne se transforment en piège d’endettement permanent – six étapes peuvent vous aider.
1. Assurez d’abord votre existence, puis remboursez vos dettes
Si vous ne parvenez plus à payer toutes vos factures, vous devez vous fixer des priorités. Le centre de conseil aux consommateurs vous recommande de prendre en charge en priorité les frais qui couvrent votre vie quotidienne : loyer, électricité, chauffage, nourriture et médicaments nécessaires.
Quiconque ne rembourse pas un prêt à tempérament s’expose à des rappels et à des frais supplémentaires. En revanche, si vous ne payez pas votre loyer, vous risquez de mettre votre appartement en danger.
Les personnes concernées doivent ensuite énumérer toutes leurs dettes : à qui doivent-elles de l’argent, quel est le montant impayé, quels intérêts sont dus et quand les prochaines échéances sont-elles dues ? Un livre budgétaire montre combien d’argent il reste réellement après les dépenses essentielles.
2. Contactez le créancier avant l’arrivée du rappel
Si une facture ne peut pas être payée, les personnes concernées doivent, si possible, contacter l’entreprise avant l’expiration du délai de paiement. Des paiements différés ou des mensualités plus petites peuvent souvent être convenus.
Il est crucial de s’engager uniquement sur des versements pouvant être financés à long terme. Le centre de conseil aux consommateurs met également en garde contre la signature trop rapide d’accords de recouvrement de créances. Des frais supplémentaires ou un aveu de culpabilité peuvent aggraver la situation. Les accords doivent être consignés par écrit.
3. N’ignorez jamais les avis de rappel
Une diligence particulière est requise lorsqu’une décision de justice arrive. Selon le centre de conseil aux consommateurs, vous disposez généralement de deux semaines à compter de la livraison pour vous opposer à une réclamation injustifiée.
Ceci est important car le tribunal ne vérifie pas si la créance existe réellement lors de l’émission de l’ordre de paiement. Si vous ne répondez pas, vous risquez une mise en demeure et finalement une saisie. Les coûts de collecte excessifs doivent également être contrôlés.
4. Vérifiez les entrées Schufa et corrigez les erreurs
Une entrée négative peut rendre plus difficile la recherche d’un appartement, la souscription d’un contrat de téléphonie mobile ou la souscription d’un emprunt. Cependant, toutes les candidatures ne sont pas éligibles.
Conformément à l’article 15 du règlement général sur la protection des données, les consommateurs peuvent demander gratuitement une copie de leurs données à Schufa. S’il contient des informations incorrectes, les personnes concernées doivent demander à l’agence de crédit et à l’entreprise déclarante de les corriger. Pendant qu’une inscription contestée est vérifiée, Schufa doit empêcher sa transmission. Toutefois, les inscriptions négatives légitimes ne disparaissent pas automatiquement lors du paiement.
5. Obtenez des conseils gratuits en matière d’endettement
Si les dettes augmentent plus vite qu’elles ne peuvent être remboursées, l’aide d’un professionnel est logique. Les centres de conseil à but non lucratif vous aident à examiner les sinistres, à établir des budgets et à négocier avec les créanciers.
Les points de contact incluent Caritas, Diakonie, l’aide sociale aux travailleurs et les conseils en matière d’endettement municipal. Les offres sont souvent gratuites. Les personnes concernées peuvent trouver des structures adaptées en utilisant la recherche des centres de conseil du Groupe de travail fédéral pour le conseil en matière de dettes. En raison des longs délais d’attente, une inscription anticipée est recommandée.
S’il existe déjà une menace de saisie de compte, un compte protégé contre les saisies peut également être utile. Selon le centre de conseil aux consommateurs, il protège actuellement 1 590 euros par mois. Par exemple, toute personne qui s’occupe d’enfants ou paie une pension alimentaire peut prétendre à une allocation plus élevée. Cela nécessite généralement un certificat soumis à la banque.
6. Considérez la faillite personnelle en dernier recours
Si les dettes ne sont plus tenables, la faillite des consommateurs peut permettre un nouveau départ économique.
Selon le ministère fédéral de la Justice, le processus jusqu’à l’apurement de la dette résiduelle prend généralement trois ans à compter de l’ouverture. Entre-temps, les personnes concernées doivent restituer leurs revenus saisissables et remplir certaines obligations.
Une tentative de règlement à l’amiable avec les créanciers est requise au préalable. Tous les types de dettes ne sont pas annulés. Des conseils en matière d’endettement reconnus vous aideront à prendre la décision.
À partir du 20 novembre 2026, des contrôles de solvabilité plus stricts s’appliqueront également à de nombreux petits prêts et achats payés ultérieurement. Cela peut éviter de nouveaux problèmes d’endettement. Toutefois, la réforme ne résout pas les responsabilités existantes.
C’est précisément pour cela que l’étape la plus importante est de ne pas contracter un nouveau crédit le plus rapidement possible. La clé est de reprendre le contrôle des dettes existantes.
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