Existe-t-il la « meilleure » assurance maladie privée ?
Non, il n’existe pas de meilleur PKV pour tout le monde. Néanmoins, le choix n’est pas qu’une question de goût. Il existe des critères de qualité objectifs qui peuvent être utilisés pour différencier les tarifs et les assureurs. Le problème : vous n’en trouverez pas beaucoup dans le calculateur de comparaison ou dans le sceau de test.
Vous y verrez les contributions et les services contractuels. Ce qui manque souvent, ce sont les historiques de cotisations à long terme, l’historique des différentes générations tarifaires ou les limitations de prestations, qui peuvent devenir très coûteuses en cas de maladie grave. Vous ne pouvez pas trouver le bon PKV en collectant autant de coches vertes que possible.
Dieter Homburg conseille les gens en matière d’assurance maladie privée et de protection contre les risques depuis plus de 25 ans, en mettant l’accent sur la stabilité et l’abordabilité des primes à long terme. Elle vérifie gratuitement pour les assurés privés si les contrats d’assurance maladie privée existants peuvent souvent être réduits de plusieurs milliers d’euros par an avec les mêmes prestations et aide en particulier les jeunes à trouver une assurance maladie privée stable et à long terme. Il est l’auteur du best-seller « La planification de la retraite pour les nuls » et fait partie du réseau d’experts EXPERTS Circle.
Comment juger si un tarif reste abordable sur le long terme ?
Il n’y a aucune garantie. Les projections jusqu’à 80 ou 85 ans restent des prévisions. C’est pourquoi je regarde aussi en arrière : que paient aujourd’hui les personnes qui travaillent chez cet assureur depuis 20, 25 ou 30 ans ? Bénéficiez-vous toujours du plan initial avec des prestations et des franchises comparables ?
Une tendance peut s’avérer positive après qu’une personne ait modifié son tarif en interne ou augmenté sa franchise. Avec les nouveaux tarifs, il faut regarder l’histoire de l’assureur : quelles générations de tarifs existaient auparavant et comment ont-elles évolué ? Ce n’est pas une boule de cristal. Mais les données réelles sur plusieurs décennies sont pour moi plus significatives qu’une projection théorique.
Les tarifs particulièrement performants sont-ils automatiquement le meilleur choix ?
Non, bien entendu, une assurance maladie privée doit offrir d’excellents services, notamment en cas de maladies graves. Mais tout service assuré doit être financé par le collectif. Les prestations qui dépassent de loin les tarifs maximaux des grilles tarifaires, les cliniques privées extrêmement coûteuses, les prestations étendues à l’étranger ou les plans de pension très généreux peuvent être attractifs – mais peuvent également entraîner des coûts considérables.
La question n’est donc pas : quel tarif offre le plus ? Mais plutôt : quels services sont vraiment importants sur le plan médical et lesquels semblent particulièrement spectaculaires une fois vendus ? Vous devez également tenir compte de la cohérence avec laquelle un assureur vérifie les risques lorsqu’il recrute de nouveaux clients. Cela influence également la composition de son collectif.
Quels écarts de performance sont particulièrement souvent négligés dans la comparaison des assurances maladie privées ?
Beaucoup de gens regardent d’abord les prothèses dentaires, les lunettes ou les jumeaux. Cependant, des domaines complètement différents peuvent devenir coûteux. Que se passe-t-il si une personne souffre d’une maladie chronique et a besoin d’une thérapie physique, professionnelle ou orthophonique pendant des années ? À combien s’élèvent les taux de remboursement des médicaments ? Existe-t-il des limites fixes en euros ou des exigences d’autorisation pour les aides médicales ?
La psychothérapie est-elle limitée en nombre de séances ou en remboursement ? Les frontières rigides de l’euro sont particulièrement problématiques : ce qui semble suffisant aujourd’hui peut perdre une valeur significative dans 20 ou 30 ans en raison de l’inflation. Un PKV ne prouve pas sa qualité avec un nettoyage des dents à 120 euros, mais éventuellement avec un traitement à 30 000 euros.
Un consommateur peut-il même découvrir toutes ces différences par lui-même ?
Seulement partiellement. Tout le monde peut lire et comparer les conditions contractuelles. Cela devient plus difficile avec des informations qui ne sont disponibles dans aucun logiciel de comparaison : que paient les personnes assurées depuis des décennies ? Y a-t-il eu des changements de tarifs ou des franchises plus élevées ? Comment les anciennes générations tarifaires ont-elles évolué ? Quelles expériences avez-vous en matière d’évaluation des risques de diverses entreprises ?
C’est pourquoi je ne poserais pas simplement à un consultant la question : « Quel tarif me recommandez-vous ? », mais plutôt : « Sur quelle base le recommandez-vous ? Faites-vous montrer et expliquer des processus réels à long terme. Un calculateur de comparaison est un outil utile, mais ne constitue pas une base suffisante pour prendre des décisions pour les 40 ou 50 prochaines années.
Si vous ne pouviez donner qu’un seul conseil à un client potentiel, quel serait-il ?
Ne décidez pas en fonction du tarif qui est le moins cher aujourd’hui ou qui offre le plus d’avantages sur papier. Demandez-vous plutôt : sur la base des informations disponibles, auprès de quel assureur ai-je la plus grande probabilité d’être encore assuré de manière efficace et abordable dans 20, 30 ou 40 ans ?
Cela comprend les conditions contractuelles ainsi que l’historique réel des primes, l’historique des différentes générations de tarifs et les expériences avec l’assureur. Personne ne possède de boule de cristal. Mais il existe une énorme différence entre une boule de cristal et une décision fondée sur des décennies de données réelles.
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