Quiconque examine l’assurance maladie privée voit généralement deux choses en premier : la prime actuelle et une longue liste de services assurés. Les deux sont importants. Mais cela ne suffit pas pour une décision qui pourrait durer 40 ou 50 ans.
Dieter Homburg conseille les gens en matière d’assurance maladie privée et de protection contre les risques depuis plus de 25 ans, en mettant l’accent sur la stabilité et l’abordabilité des primes à long terme. Elle vérifie gratuitement pour les assurés privés si les contrats d’assurance maladie privée existants peuvent souvent être réduits de plusieurs milliers d’euros par an avec les mêmes prestations et aide en particulier les jeunes à trouver une assurance maladie privée stable et à long terme. Il est l’auteur du best-seller « La planification de la retraite pour les nuls » et fait partie du réseau d’experts EXPERTS Circle.
Sept questions auxquelles devraient répondre ceux qui changent d’assurance maladie privée
Que paient aujourd’hui les gens qui travaillent avec le même assureur depuis des décennies ? Comment la société a-t-elle géré les anciennes générations de tarifs douaniers ? Quels services peuvent devenir un générateur de coûts à long terme ? Où se cachent les lacunes dans les prestations qui ne deviennent vraiment coûteuses que lorsque vous tombez gravement malade ? Et quelle part des prétendues économies de cotisation reste-t-il réellement après impôts ? Quiconque choisit une assurance maladie privée devrait donc pouvoir répondre à sept questions.
1. Que paient réellement les assurés de longue durée aujourd’hui ?
Les projections d’une contribution aujourd’hui jusqu’à l’âge de 80 ou 85 ans semblent professionnelles. Mais cela reste des prévisions. Personne ne sait quels seront les coûts des soins de santé dans 30 ou 40 ans. Il est plus intéressant de regarder en arrière : que paient aujourd’hui les personnes qui sont assurées de manière privée auprès de l’assureur concerné depuis 20, 25 ou 30 ans ?
Une seule courbe de cotisation ne suffit pas. Ce qui est déterminant est de savoir si la personne assurée bénéficie toujours du tarif initial ou si elle a modifié depuis lors le tarif, les prestations ou la franchise.
Parce qu’un cours peut paraître excellent après qu’un assuré ait modifié son internement ou augmenté sa franchise. Un bon historique de cotisation ne constitue pas une preuve de stabilité des cotisations.
2. Comment l’assureur a-t-il géré ses tarifs ?
Un tarif en vigueur depuis cinq ans ne peut naturellement pas avoir une histoire de 30 ans. Ensuite, l’historique de l’assureur doit être pris en compte. La société a-t-elle ouvert de nouvelles générations tarifaires ? Qu’est-il arrivé aux actions plus anciennes ? Comment les contributions et les réalisations se sont-elles développées là-bas ?
Les politiques réelles et les tendances des primes au fil des décennies peuvent donc être bien plus informatives qu’une projection théorique pour l’avenir.
3. Toutes les performances particulièrement solides sont-elles vraiment bonnes à long terme ?
Plus de puissance semble toujours mieux au début. Mais tout service assuré doit être financé par le collectif.
Les prestations dépassant les tarifs maximaux des grilles tarifaires, les cliniques privées très coûteuses, les prestations étendues à l’étranger ou les prestations préventives extrêmement généreuses peuvent être attractives – mais peuvent entraîner des coûts considérables.
La question n’est donc pas : quel tarif offre le plus ? Mais plutôt : quels services sont médicalement importants – et lesquels sont particulièrement spectaculaires une fois vendus ?
4. Avec quelle rigueur l’assureur sélectionne-t-il ses clients ?
Le PKV fonctionne comme un collectif d’assurés. Par conséquent, il joue également un rôle quant aux risques pour la santé qu’une entreprise prend et dans quelles conditions. Un exemple intéressant est la campagne d’ouverture des fonctionnaires. Sous certaines conditions, les assureurs participants peuvent également accepter des fonctionnaires présentant des conditions préexistantes importantes. Les exclusions de prestations liées au risque sont exclues et les majorations de risque sont limitées à 30 pour cent maximum.
Pourquoi il est important d’examiner le groupe d’assurés
Il s’agit d’une protection importante pour les personnes concernées. Lorsque vous analysez un assureur, cela montre également pourquoi vous devez comprendre la composition de votre portefeuille. Par exemple, quelle est la taille de la fonction publique ? Dans quelle mesure l’évaluation des risques est-elle effectuée de manière cohérente dans les autres nouvelles affaires ?
Une proportion élevée de fonctionnaires ou une participation à la campagne d’ouverture ne peuvent à elles seules être utilisées pour déterminer l’évolution ultérieure des contributions. Cependant, la politique d’acceptation constitue un autre élément de l’évaluation d’une collectivité – et est à peine visible pour les consommateurs à partir des calculateurs de comparaison.
5. Où se situent les écarts de performances vraiment coûteux ?
Lorsqu’on compare les assurances maladie privées, on parle souvent de lunettes ou de nettoyage des dents. Des domaines complètement différents peuvent être financièrement décisifs.
Que se passe-t-il après des années de physiothérapie, d’ergothérapie ou d’orthophonie ? Existe-t-il des tarifs de remboursement fixes pour les médicaments ? Les aides sont-elles limitées en euros ou soumises à agrément ? La psychothérapie est-elle limitée en nombre de séances ou en remboursement ?
Sans ajustement, les frontières fixes de l’euro perdent de la valeur au fil des décennies en raison de l’inflation. La qualité d’un tarif n’est pas déterminée par un nettoyage dentaire à 120 euros, mais plutôt par un traitement qui coûte un jour 30 000 euros.
6. Combien vais-je réellement économiser en changeant ?
Ici surtout, de grands nombres sont souvent annoncés. Par exemple, si la cotisation PKV est inférieure de 400 euros à la cotisation GKV, cela ne signifie pas automatiquement 400 euros nets de plus pour un salarié.
L’employeur contribue aux cotisations, mais en même temps, GKV et PKV diffèrent en termes de contrepartie fiscale. En matière d’assurance maladie privée, l’un des facteurs décisifs est la part de la cotisation qui est affectée à l’assurance de base fiscalement avantageuse. Les indemnités journalières de maladie doivent à nouveau être considérées séparément.
400 euros d’économies de cotisation ne sont pas 400 euros nets
L’épargne nette réelle d’un salarié peut donc être nettement inférieure à ce que suggère la simple comparaison des cotisations.
Pour les indépendants et les freelances, la cotisation patronale manquante ne s’applique plus : ils paient généralement leur propre cotisation, de sorte que toute différence de cotisation a dans un premier temps un impact plus important. Mais là aussi, 400 euros de cotisation PKV en moins ne correspondent pas automatiquement à 400 euros de revenu net supplémentaire en raison de l’effet fiscal.
Si vous souhaitez changer de régime avant tout pour des raisons d’économies, vous ne devez pas comparer deux cotisations brutes, mais plutôt calculer ce qui reste réellement après impôts.
7. Qui aidera après la signature ?
Que se passe-t-il si l’assureur réduit une facture ? Qui connaît les particularités du tarif ? Qui peut vous aider à trouver rapidement un spécialiste approprié ? Et qui permettra une augmentation ultérieure des primes sans recommander par réflexe une modification tarifaire ?
Après des décennies, il peut s’avérer crucial d’avoir quelqu’un qui connaît non seulement le tarif en vigueur, mais aussi son évolution et l’histoire de l’assureur. Les bons conseils de PKV ne doivent donc pas s’arrêter à la signature.
Conclusion : plus il y a de données réelles, moins il y a de boule de cristal
Personne ne peut prédire avec certitude quel tarif d’assurance maladie privée aura la prime la plus basse dans 30 ans. Toutefois, cela ne signifie pas que toutes les décisions prises aujourd’hui soient également bonnes.
L’historique des primes des assurés réels, les différentes générations de tarifs, les expériences en matière de politiques d’acceptation et une analyse détaillée des conditions contractuelles fournissent plus d’informations que l’aperçu des prix et des prestations d’un calculateur comparatif.
Les parties intéressées devraient donc spécifiquement se demander quelles données à long terme sont réellement disponibles et si les antécédents réels des assurés peuvent être clairement montrés sur plusieurs décennies. Vous pouvez choisir une assurance maladie privée pour les 40 ou 50 prochaines années. Plus les données sont fiables, moins il faut se fier à la boule de cristal.
