De 77 400 à probablement environ 84 500 euros
Quiconque souhaite passer de l’assurance maladie légale à l’assurance maladie privée en tant que salarié doit régulièrement gagner plus de 77 400 euros bruts par an en 2026. Ce plafond d’assurance obligatoire – également connu sous le nom plus compréhensible de plafond de changement PKV – devrait augmenter de manière inhabituellement forte en 2027.
Dieter Homburg conseille les gens en matière d’assurance maladie privée et de protection contre les risques depuis plus de 25 ans, en mettant l’accent sur la stabilité et l’abordabilité des primes à long terme. Elle vérifie gratuitement pour les assurés privés si les contrats d’assurance maladie privée existants peuvent souvent être réduits de plusieurs milliers d’euros par an avec les mêmes prestations et aide en particulier les jeunes à trouver une assurance maladie privée stable et à long terme. Il est l’auteur du best-seller « La planification de la retraite pour les nuls » et fait partie du réseau d’experts EXPERTS Circle.
En plus de l’ajustement annuel régulier, une augmentation supplémentaire de 3 600 euros par an ou 300 euros par mois est prévue. Selon les prévisions actuelles, la limite de change pourrait passer de 77.400 euros à 84.483 euros. La valeur finale ne sera déterminée qu’avec les chiffres de calcul de la sécurité sociale pour 2027.
Pour certains salariés affiliés à l’assurance légale volontaire, il ne s’agit pas d’un changement théorique. Toute personne qui dépasse aujourd’hui le plafond de transition mais ne dépasse plus le plafond alors en vigueur en 2027 peut à nouveau être soumise à l’assurance maladie obligatoire.
Il peut donc être judicieux de se tourner vers une assurance maladie privée en 2026. Cela ne signifie toutefois pas qu’un contrat doit être conclu le plus rapidement possible.
Pour qui la fenêtre d’opportunité peut réellement se fermer
Le changement est particulièrement pertinent pour les salariés dont le salaire annuel régulier se situe entre la limite actuelle de 77.400 euros et la nouvelle limite attendue pour 2027.
Si une personne reste volontairement assurée légalement et tombe en dessous du plafond de modification correspondant en 2027, l’assurance redeviendra généralement obligatoire. Si cela résulte uniquement de l’augmentation supplémentaire du plafond général de 3.600 euros, aucune exemption de cette obligation d’assurance n’est possible dans le cadre du règlement proposé.
Pour les salariés déjà non assurés et disposant d’une assurance maladie privée alternative au 31 décembre 2026 en raison du franchissement de la frontière, une clause d’antériorité est prévue : le plafond régulièrement actualisé leur sera applicable en 2027 sans les 3 600 euros supplémentaires. Le timing peut donc être crucial.
Mais une date limite ne transforme pas un mauvais PKV en un bon
C’est précisément là que réside le danger de la publicité alternée actuelle. Quiconque entend dire que sa fenêtre d’opportunité pourrait se fermer dans quelques mois peut rapidement avoir le sentiment : c’est maintenant ou jamais.
C’est juste que l’assurance maladie privée pourrait être disponible pendant les 40 ou 50 prochaines années. Choisir un assureur ou un tarif inadapté simplement pour dépasser à temps une limite de revenus peut avoir des conséquences bien plus graves que rater l’opportunité de changer.
C’est pourquoi la première question ne devrait pas être : « Comment puis-je accéder rapidement à une assurance maladie privée ? Mais : « Est-ce que je choisirais une assurance maladie privée à long terme, même sans le changement en 2027 ?
Vérifiez maintenant – n’annulez pas aveuglément maintenant
Toute personne susceptible d’être concernée devrait utiliser les mois restants. Tout d’abord, votre propre projet de vie doit être sur la table : vos revenus sont-ils stables à long terme ? À quoi ressemble la planification familiale ? Que signifie un, deux ou trois enfants ? Le temps partiel, le congé parental ou le travail indépendant sont-ils possibles ?
Les antécédents médicaux doivent ensuite être soigneusement traités. Des maladies préexistantes peuvent entraîner des surtaxes de risque, des exclusions de prestations ou un refus.
Ce n’est qu’alors qu’il s’agit de l’assureur et du tarif. Vous ne devriez pas simplement demander quel fournisseur est le moins cher aujourd’hui. Ce qui est plus intéressant, par exemple, c’est : que paient aujourd’hui les gens qui y sont assurés depuis 20 ou 30 ans ? Êtes-vous toujours au tarif initial ? Ont-ils dû augmenter leur franchise ou changer en interne ? Comment l’assureur a-t-il historiquement traité les anciennes générations de tarifs ? Plus la décision est censée être efficace pendant longtemps, plus les données réelles à long terme deviennent importantes.
Même 400 euros de cotisation en moins ne sont pas 400 euros nets de plus
Des économies supposées élevées semblent particulièrement attrayantes, surtout sous la pression du temps. Par exemple, si la cotisation PKV est inférieure de 400 euros à la cotisation GKV, cela semble à première vue représenter une économie de 4 800 euros par an.
Toutefois, pour un employé, l’avantage réel est souvent nettement inférieur. Les subventions des employeurs et le traitement fiscal modifient le calcul. En ce qui concerne l’assurance maladie privée, l’un des éléments importants est la proportion des cotisations qui est fiscalement allouée à l’assurance de base. Les indemnités journalières de maladie doivent également être considérées séparément.
Une différence de cotisations de 400 euros ne signifie pas automatiquement 400 euros nets en plus. L’effet est plus important pour les indépendants et les indépendants car ils n’ont pas d’employeur qui paie une partie de la cotisation d’assurance maladie. Mais là aussi, les économies après impôts sont inférieures à ce que laisserait penser la simple différence entre deux cotisations mensuelles. Si vous souhaitez changer pour des raisons financières, vous devez toujours calculer les économies nettes réelles.
Le tarif doit fonctionner même s’il devient cher
Une décision basée sur autant de promesses de performances que possible est tout aussi problématique. Un PKV ne montre pas sa qualité avec un nettoyage des dents à 120 euros, mais éventuellement avec un traitement qui coûte 30 000 euros.
Comment les médicaments sont-ils remboursés pour une maladie chronique ? Existe-t-il des limites fixes en euros pour les aides médicales ? Certains services doivent-ils être approuvés au préalable ? La psychothérapie est-elle limitée ? Que se passe-t-il si les traitements dépassent la grille tarifaire ?
De telles questions sont moins efficaces en publicité que « médecin en chef et chambre à deux lits », mais peuvent être beaucoup plus importantes financièrement.
N’attendez pas – mais ne vous laissez pas non plus pousser
La limite de commutation PKV nettement plus élevée en 2027 n’est pas un scénario de vente inventé. L’augmentation supplémentaire de 3.600 euros est prévue, et pour certains salariés affiliés à l’assurance légale facultative, cela pourrait en fait fermer une fenêtre d’opportunité.
C’est précisément pourquoi la conséquence ne devrait pas être la panique, mais plutôt un examen approfondi. Quiconque estime par la suite que le GKV convient mieux à sa propre situation à long terme devrait y rester – même si cela signifie perdre la possibilité de changer.
Quiconque opte pour une assurance maladie privée doit être en mesure d’expliquer pourquoi sa santé, sa famille, ses prestations, ses assureurs, l’évolution des primes à long terme et la charge nette réelle soutiennent cette décision. 2026 pourrait être une période importante pour certains salariés pour vérifier leur assurance maladie privée. Mais une échéance n’est jamais une bonne raison pour prendre une décision précipitée pour les 40 ou 50 prochaines années.
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