La réforme de la santé prévue ne modifie pas seulement les cotisations à l’assurance maladie légale. Cela change la confiance de nombreux assurés dans l’ensemble du système.
Dieter Homburg est expert en assurance maladie privée et en assurance risques depuis plus de 25 ans et s’est spécialisé dans les tarifs d’assurance maladie privée à long terme, stables et abordables. Il fait partie de notre réseau d’experts EXPERTS Circle.
Pour la première fois depuis de nombreuses années, il ne s’agit plus seulement d’augmenter les cotisations supplémentaires ou de petits ajustements. Il y a désormais des charges plus lourdes, de nouvelles contributions personnelles et des interventions dans les services en même temps.
Et c’est exactement ce qui fait que beaucoup plus de personnes se demandent soudainement si l’assurance maladie légale est vraiment la bonne solution pour eux à long terme.
Les hauts revenus et les familles en particulier subissent une pression croissante.
Le plafond des cotisations va augmenter massivement
Un point central de la réforme est l’augmentation prévue du plafond de cotisation.
Il y a actuellement deux marches dans la pièce :
• une augmentation extraordinaire d’environ 300 euros par mois
• En plus, l’ajustement régulier au 1er janvier 2027 en raison de l’évolution générale des salaires
Selon les estimations actuelles, l’ajustement régulier devrait s’élever à environ 3 000 euros supplémentaires par an.
En conséquence, le plafond d’évaluation des cotisations pourrait être :
• actuellement 69 750 euros
• augmenter à environ 76 350 euros
Ce que coûte réellement la réforme
Ce que cela signifie concrètement est démontré par un modèle de calcul pour les personnes sans enfants bénéficiant d’une assurance légale volontaire à cotisation maximale.
En supposant un plafond de cotisation de 76 350 euros par an pour 2027, aux taux de cotisation actuels, cela donne une cotisation mensuelle totale d’environ 1 380,66 euros. En 2026, cette valeur sera d’environ 1 261,31 euros.
Cela signifie un supplément de 119,35 euros par mois.
Pour les salariés, cela représente environ 61,32 euros de plus par mois. Les employeurs paient environ 58,03 euros de plus par salarié. Les indépendants et les travailleurs indépendants disposant d’un revenu correspondant supportent eux-mêmes la totalité de la charge supplémentaire de 119,35 euros par mois.
Calculé par an cela correspond à :
• environ 1.432 euros de charge supplémentaire pour les indépendants et freelances
• environ 736 euros de charge supplémentaire pour les salariés
• environ 696 euros de surcoûts patronaux par salarié
Le dernier point en particulier n’a guère été abordé jusqu’à présent.
La réforme impose non seulement une charge aux assurés, mais augmente également les coûts salariaux supplémentaires dans une situation économique déjà tendue.
Les conjoints devront payer un supplément à l’avenir
Dans le même temps, la coassurance auparavant non contributive de nombreux conjoints et partenaires de vie doit être limitée.
Selon la situation actuelle, seulement :
• Parents avec enfants de moins de 7 ans
• Parents d’enfants handicapés qui ne peuvent pas subvenir à leurs besoins
• des proches attentionnés
• Partenaire ayant dépassé l’âge normal de la retraite
• Conjoints et partenaires de vie handicapés complets
Tous les autres seront facturés en plus à l’avenir.
Sont prévus :
• 2,5 pour cent de cotisation supplémentaire sur le revenu du principal soutien économique
Et c’est précisément là que les choses deviennent très coûteuses pour de nombreuses familles.
Quiconque gagne plus que le plafond de cotisation pourrait rapidement payer 150 à 160 euros supplémentaires par mois.
Cela signifie que de nombreux ménages doivent supporter des coûts supplémentaires de plusieurs milliers d’euros par an sur une courte période.
Pourquoi l’assurance maladie privée devient indirectement plus attractive
Il y a aussi un effet dont on a peu parlé jusqu’à présent : la réforme rend indirectement l’assurance maladie privée plus attractive.
À mesure que le plafond d’évaluation des cotisations augmente, la cotisation maximale de l’employeur augmente également automatiquement.
Cela augmente selon le calcul du modèle actuel :
• d’environ 508,59 euros
• à environ 556,72 euros par mois
Rien qu’en assurance maladie, cela se traduit par une subvention supplémentaire d’environ 48,13 euros par mois.
Les assurés privés en bénéficient également.
Pour les salariés, cela signifie :
• À l’avenir, l’employeur participera encore plus à l’assurance maladie privée
• Cela crée une flexibilité financière supplémentaire
• Cela peut être utilisé spécifiquement pour rendre le PKV plus stable à long terme
Intéressant également pour les familles.
Mais un autre point est encore plus important :
De nombreux assurés privés utilisent aujourd’hui l’aide supplémentaire de l’employeur non seulement pour obtenir de meilleures prestations, mais surtout pour augmenter les tarifs d’allègement des primes.
Cela permet de stabiliser activement les cotisations pendant la vieillesse.
Et c’est précisément là que la réforme a actuellement un effet paradoxal : alors que l’assurance maladie légale devient plus chère, les conditions générales de nombreux assurés privés s’améliorent en même temps.
Les interventions de performance changent la perception de l’assurance maladie légale
Il existe également un autre point qui a souvent un impact émotionnel encore plus important que l’augmentation des cotisations : l’impression d’une baisse de la sécurité des performances.
De nombreux assurés plus jeunes considéraient jusqu’à présent l’assurance maladie légale avant tout comme un système de cotisations croissantes. Le fait que les réductions de prestations et les réglementations plus strictes soient désormais ouvertement discutées modifie considérablement les perceptions.
Entre autres choses, seront abordés :
• Des tickets modérateurs plus élevés pour les médicaments
• Réduction des subventions pour les prothèses dentaires
• Contrôle renforcé des services spécialisés
• Contre-expertises obligatoires avant certaines procédures
• Poursuite de la concentration et de la spécialisation des hôpitaux
Bien entendu, cela ne signifie pas automatiquement que les avantages disparaîtront soudainement.
Mais de nombreux assurés se rendent pour la première fois compte que les prestations de l’assurance maladie légale ne sont pas garanties en permanence, mais qu’elles peuvent être modifiées politiquement.
Et c’est précisément ce point qui provoque actuellement une perte de confiance notable.
Pourquoi PKV n’est toujours pas un succès assuré
Cela signifie-t-il automatiquement que tout le monde devrait désormais opter pour une assurance maladie privée ?
Absolument pas. Car le véritable danger ne réside pas dans l’assurance maladie privée elle-même, mais dans les mauvaises décisions.
Lorsqu’il s’agit d’assurance maladie privée, beaucoup de gens comparent uniquement :
• le message d’aujourd’hui
• services actuels
• ou de petites différences dans les petits caractères
Mais le véritable risque est ailleurs : dans le développement à long terme.
La stabilité réelle d’un droit de douane n’apparaît souvent qu’après 20 ou 30 ans.
C’est exactement là que surgissent les différences qui décident plus tard si quelqu’un paie 600 euros pendant sa vieillesse – ou tout à coup 1 200 euros et plus.
Souvent, les consommateurs ne voient même pas les données les plus importantes
C’est pourquoi il ne suffit pas de comparer les articles ou les brochures publicitaires d’aujourd’hui.
Entre autres choses, les éléments suivants sont cruciaux :
• historiques de cotisations à long terme
• Politique tarifaire de l’assureur
• Gérer les générations tarifaires fermées
• Calcul des provisions pour retraite
• Composition du collectif assuré
Et ce sont précisément ces données qui sont souvent à peine visibles pour les consommateurs.
De nombreux assurés se souviennent désormais également des interventions politiques antérieures.
Un exemple particulièrement sensible est celui des régimes de retraite d’entreprise.
Avec la loi de modernisation de la santé de 2004, de nombreuses assurances directes existantes ont ensuite été entièrement soumises aux cotisations et à l’assurance dépendance.
Cela a frappé particulièrement durement ceux qui étaient volontairement assurés au-dessus du plafond de cotisation. Beaucoup d’entre eux n’avaient pratiquement pas épargné leurs cotisations d’assurance maladie pendant la phase d’épargne, mais ont ensuite dû payer l’intégralité des cotisations d’assurance maladie et de soins au moment du paiement. Cela signifiait qu’une personne devait payer environ 20 000 euros de cotisations sociales lors du versement de sa pension d’entreprise, par exemple 100 000 euros. Toutefois, les personnes disposant d’une assurance privée ne sont pas tenues de payer cette somme à ce jour.
De telles expériences signifient également que de nombreux assurés remettent en question les engagements politiques de manière beaucoup plus critique qu’il y a quelques années.
Conclusion
La réforme des soins de santé ne modifie pas seulement les cotisations. Cela change la logique du système. Alors que l’assurance maladie légale devient de plus en plus chère et que l’on discute de plus en plus d’interventions en matière de prestations, les mécanismes de subvention pour les assurés privés s’améliorent en même temps.
En conséquence, beaucoup plus de personnes réfléchissent actuellement sérieusement à la question de savoir dans quel système elles seront mieux positionnées à long terme.
Mais la question cruciale n’est pas : « Où puis-je économiser 100 euros aujourd’hui ?
Mais plutôt : « Quel système et quel monde tarifaire fonctionneront encore pour moi dans 20 ou 30 ans ? »
