Toute personne malade pendant une période prolongée reçoit des centaines d’euros de salaire en moins.

Une opération, un accident grave ou une maladie de longue durée peuvent mettre les salariés hors service pendant plusieurs mois. Au fardeau de la santé s’ajoute souvent un problème financier. Car le salaire habituel ne continuera pas à être versé indéfiniment.

L’incapacité de travailler entraîne une baisse des salaires

En règle générale, en cas d’incapacité de travail pour cause de maladie, l’employeur assume dans un premier temps le maintien du salaire pendant une durée maximale de six semaines. Ensuite, la caisse d’assurance maladie intervient pour les salariés légalement assurés avec une demande correspondante.

Toutefois, les indemnités légales de maladie ne remplacent que partiellement les revenus antérieurs. Selon votre salaire, il pourrait vous manquer plusieurs centaines, voire plus de 1 000 euros par mois.

Quel sera le montant des indemnités de maladie en 2026 ?

Le calcul légal suit essentiellement deux règles : l’indemnité de maladie s’élève à 70 pour cent du salaire brut régulier soumis à cotisation, mais au maximum à 90 pour cent du salaire net correspondant.

Le montant inférieur est crucial. Il existe également un plafond légal. En 2026, le plafond de cotisation à l’assurance maladie obligatoire sera de 5 812,50 euros par mois. Les revenus dépassant cette limite n’augmentent pas davantage les indemnités de maladie.

Cela donne lieu à une indemnité brute de maladie maximale de 135,63 euros par jour calendaire. Pour un mois de facturation complet de 30 jours, cela représente un maximum de 4 068,90 euros. Cependant, moins d’argent finit sur le compte. Les cotisations aux assurances retraite, chômage et soins infirmiers sont généralement déduites des indemnités de maladie.

Pourquoi 3000 euros nets deviennent nettement inférieurs

L’ampleur de l’écart financier dépend de vos revenus antérieurs et de votre situation personnelle. Un exemple simplifié : Un salarié gagne 4 500 euros brut par mois et perçoit environ 3 000 euros net. 70 pour cent du salaire brut correspond à 3.150 euros. La limite de 90 pour cent du salaire net est toutefois de 2.700 euros.

Dans cet exemple, l’indemnité brute de maladie est au maximum de 2 700 euros par mois. Après déduction des cotisations sociales, il en reste encore moins. Le manque à gagner réel par rapport au salaire net précédent peut donc s’élever à plusieurs centaines d’euros. Important à savoir : L’indemnité de maladie en remplacement du salaire est versée en franchise d’impôt, mais relève de la réserve de progression (§ 32b EStG) et peut donc influencer le taux d’imposition des personnes physiques dans le cadre de la déclaration d’impôt.

Le calcul exact dépend, entre autres, des cotisations personnelles et d’éventuels versements ponctuels.

Pendant combien de temps les indemnités de maladie sont-elles versées ?

La durée de l’abonnement est également limitée. En raison de la même maladie, vous avez généralement droit à des indemnités de maladie pendant un maximum de 78 semaines sur trois ans. Les périodes de maintien du salaire sont prises en compte.

Après six semaines de paiement continu du salaire, il y a généralement un maximum de 72 semaines supplémentaires d’indemnités de maladie en cas de maladie continue. La condition préalable est, entre autres, que l’incapacité de travail soit correctement déterminée et que les autres conditions légales d’éligibilité soient remplies.

Quiconque continue d’être incapable de travailler doit vérifier ensuite quelles prestations seront disponibles.

L’assurance d’indemnités journalières en cas de maladie peut-elle combler l’écart ?

Une assurance privée d’indemnités journalières en cas de maladie peut compléter les indemnités légales de maladie. En cas d’incapacité de travail, elle verse un montant journalier préalablement convenu. Les salariés peuvent utiliser cette somme pour combler une partie de leur écart de revenus.

Ce qui est important, c’est le début convenu des services. Pour les salariés bénéficiant d’une assurance légale, par exemple, une couverture à partir du 43e jour peut avoir du sens si le maintien du paiement du salaire prend fin après six semaines.

Le montant doit être basé sur l’écart d’approvisionnement réel. Les limites tarifaires et les règles contre la surassurance doivent être respectées. Les questions de santé, les éventuels délais d’attente et les conditions du contrat jouent également un rôle lors de la conclusion.

L’indemnité journalière de maladie n’est pas une assurance invalidité professionnelle

Les deux compagnies d’assurance remplissent des tâches différentes. L’assurance indemnité journalière maladie sert principalement à compenser la perte de revenus lors d’une incapacité temporaire de travail.

L’assurance invalidité professionnelle, en revanche, peut verser des prestations s’il est peu probable que la personne assurée soit en mesure d’exercer correctement sa dernière activité pendant une période plus longue et qu’elle remplisse les conditions contractuelles.

En cas de maladies graves, les zones de service peuvent se chevaucher. De nombreux tarifs d’indemnités journalières en cas de maladie contiennent donc des réglementations particulières en cas d’apparition d’une incapacité professionnelle. L’assurance indemnité journalière de maladie ne remplace pas l’assurance invalidité professionnelle.

Si vous connaissez vos coûts fixes, vous pouvez mieux planifier

Le degré de difficulté d’une longue maladie ne dépend pas uniquement du montant des indemnités de maladie. Les dépenses mensuelles sont également cruciales.

Le loyer, les mensualités du prêt, l’assurance et les dépenses courantes du ménage doivent souvent être payés inchangés. Parallèlement, la maladie peut entraîner des dépenses supplémentaires.

Les salariés doivent donc vérifier très tôt combien d’argent est réellement disponible après six semaines de maladie. Quiconque connaît son écart de revenu personnel peut mieux décider si les réserves existantes sont suffisantes ou s’il est judicieux de souscrire une assurance complémentaire.