Pour de nombreux ménages, janvier n’est pas un début d’année en douceur, mais plutôt une pierre d’achoppement financière : dès que le salaire arrive, le compte glisse dans le rouge. L’assurance automobile débite, peu après, la redevance de diffusion, puis la taxe sur les chiens. Il y a aussi des frais annuels pour le gym, le syndicat ou l’association professionnelle. Ce qui ressemble au premier abord à une brèche temporaire se transforme en une situation permanente et coûteuse pour des millions d’Allemands.
Près d’un adulte sur neuf commence l’année avec un compte à découvert. Une évaluation actuelle du portail de comparaison de crédit Smava montre à quel point la facilité de découvert est devenue répandue – et à quel point elle est risquée. Environ un tiers des personnes concernées sont dans le rouge de plus de 2 000 euros. La facilité de découvert n’est plus un instrument d’urgence à court terme, mais remplace pour de nombreuses personnes une véritable planification financière.
Commodité coûteuse : pourquoi la facilité de découvert devient si rapidement un piège
D’un point de vue économique, la facilité de découvert est l’une des formes de financement les plus coûteuses au quotidien. Les banques facturent en moyenne plus de onze pour cent d’intérêts, parfois même nettement plus.
Cela semble abstrait, mais cela devient tangible lorsqu’on le décompose : même un montant à quatre chiffres qui n’est dans le rouge que pendant quelques semaines coûte un mois à deux chiffres. Si le compte reste déficitaire pendant un an, les frais supplémentaires peuvent rapidement s’élever à plus d’une centaine d’euros sans que le montant de la dette ne diminue.
Contrairement à un prêt à tempérament, le découvert ne vous oblige pas à effectuer des remboursements réguliers. Le moins reste tant qu’il n’y a pas d’excédent sur le compte. C’est exactement ce qui le rend dangereux.
Beaucoup de gens perdent le fil car la dette n’est pas « visible » comme un contrat de prêt classique. Les personnes concernées disent souvent qu’elles ne savent pas exactement pourquoi elles se sont retrouvées dans le rouge.
Les causes sont généralement banales et structurelles : hausse des loyers, nourriture plus chère, réparations imprévues. Il existe également des prélèvements annuels groupés qui touchent principalement le mois de janvier. Les ménages avec enfants sont particulièrement touchés, car les conséquences des dépenses de Noël exercent une pression supplémentaire sur le budget.
La meilleure stratégie : combler le court terme, organiser le long terme
Le point crucial n’est pas de savoir si la facilité de découvert est utilisée, mais pour combien de temps. Cela peut être utile pendant quelques jours ou semaines. Cela devient critique si le moins persiste. Il existe ensuite des alternatives moins chères et plus contrôlables :
1. Obtenez un aperçu avant le refinancement
Cela commence par la transparence. Un livre budgétaire ou une évaluation dans la banque en ligne montre s’il s’agit d’une erreur ponctuelle ou d’un déficit structurel. Si vous ne savez pas où va l’argent, vous ne pourrez pas vous débarrasser du découvert.
2. Égaliser les coûts annuels
De nombreuses charges peuvent être prévues : les assurances, les cotisations ou les cotisations du club peuvent souvent être payées mensuellement ou trimestriellement. Cela réduit le choc de janvier, même si cela coûte légèrement plus cher qu’un paiement annuel. Cela est presque toujours payant par rapport aux intérêts de découvert.
3. Prêt à tempérament au lieu d’un découvert permanent
Si vous avez besoin de plusieurs mois pour équilibrer votre compte, il est beaucoup moins cher de contracter un prêt à tempérament classique. En moyenne, les taux d’intérêt sont nettement inférieurs à ceux des découverts. De plus, un plan de remboursement fixe assure la discipline. Des remboursements spéciaux sont souvent possibles. Il s’agit d’un avantage important lorsque vos revenus fluctuent.
4. Limitez consciemment vos ressources
Une limite de découvert élevée agit comme un filet de sécurité, mais constitue souvent un risque. Si vous abaissez la limite, vous créez une limite claire et vous vous forcez à prendre des mesures actives au lieu de traîner silencieusement avec la perte.
5. Constituez systématiquement un coussin d’argent
À long terme, seule une réserve financière sera utile. Trois salaires nets mensuels constituent une ligne directrice, mais des réserves encore plus faibles peuvent empêcher toute facture imprévue de conduire directement dans le rouge. Un plan d’épargne automatique – distinct du compte courant – est crucial.
6. Obtenez de l’aide rapidement
Si vous êtes en découvert permanent, vous devriez en parler à la banque ou à un conseiller en dette. Les organisations publiques et à but non lucratif fournissent généralement des conseils gratuitement. Plus les contre-mesures sont prises tôt, plus les possibilités d’action sont grandes.
Le découvert n’est pas une issue de secours, mais un raccourci aux frais élevés
Chaque année, le mois de janvier montre à quel point le budget de nombreux ménages est vulnérable. Le fait que des millions de personnes se retrouvent alors dans des découverts est moins un échec individuel que le reflet de la hausse des coûts fixes et d’un manque de marge financière. Mais la facilité de découvert ne constitue pas une solution permanente.
Si vous égalisez les coûts au fil du temps, remboursez systématiquement les intérêts de découvert coûteux et constituez systématiquement des réserves, vous pouvez réduire le découvert à ce pour quoi il était destiné : un pont à court terme, et non un prêt permanent silencieux.
