Dieter Homburg conseille les gens en mati\u00e8re d’assurance maladie priv\u00e9e et de protection contre les risques depuis plus de 25 ans, en mettant l’accent sur la stabilit\u00e9 et l’abordabilit\u00e9 des primes \u00e0 long terme. Elle v\u00e9rifie gratuitement pour les assur\u00e9s priv\u00e9s si les contrats d’assurance maladie priv\u00e9e existants peuvent souvent \u00eatre r\u00e9duits de plusieurs milliers d’euros par an avec les m\u00eames prestations et aide en particulier les jeunes \u00e0 trouver une assurance maladie priv\u00e9e stable et \u00e0 long terme. Il est l’auteur du best-seller \u00ab La planification de la retraite pour les nuls \u00bb et fait partie du r\u00e9seau d’experts EXPERTS Circle.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n
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Sept questions auxquelles devraient r\u00e9pondre ceux qui changent d\u2019assurance maladie priv\u00e9e<\/h2>\n Que paient aujourd\u2019hui les gens qui travaillent avec le m\u00eame assureur depuis des d\u00e9cennies\u00a0? Comment la soci\u00e9t\u00e9 a-t-elle g\u00e9r\u00e9 les anciennes g\u00e9n\u00e9rations de tarifs douaniers ? Quels services peuvent devenir un g\u00e9n\u00e9rateur de co\u00fbts \u00e0 long terme\u00a0? O\u00f9 se cachent les lacunes dans les prestations qui ne deviennent vraiment co\u00fbteuses que lorsque vous tombez gravement malade ? Et quelle part des pr\u00e9tendues \u00e9conomies de cotisation reste-t-il r\u00e9ellement apr\u00e8s imp\u00f4ts ? Quiconque choisit une assurance maladie priv\u00e9e devrait donc pouvoir r\u00e9pondre \u00e0 sept questions.<\/p>\n<\/div>\n\n\n
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1. Que paient r\u00e9ellement les assur\u00e9s de longue dur\u00e9e aujourd\u2019hui ?<\/h2>\n Les projections d’une contribution aujourd’hui jusqu’\u00e0 l’\u00e2ge de 80 ou 85 ans semblent professionnelles. Mais cela reste des pr\u00e9visions. Personne ne sait quels seront les co\u00fbts des soins de sant\u00e9 dans 30 ou 40 ans. Il est plus int\u00e9ressant de regarder en arri\u00e8re : que paient aujourd’hui les personnes qui sont assur\u00e9es de mani\u00e8re priv\u00e9e aupr\u00e8s de l’assureur concern\u00e9 depuis 20, 25 ou 30 ans ?<\/p>\n<\/div>\n
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Une seule courbe de cotisation ne suffit pas. Ce qui est d\u00e9terminant est de savoir si la personne assur\u00e9e b\u00e9n\u00e9ficie toujours du tarif initial ou si elle a modifi\u00e9 depuis lors le tarif, les prestations ou la franchise.<\/p>\n<\/div>\n\n<\/div>\n<\/aside>\n
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Parce qu’un cours peut para\u00eetre excellent apr\u00e8s qu’un assur\u00e9 ait modifi\u00e9 son internement ou augment\u00e9 sa franchise. Un bon historique de cotisation ne constitue pas une preuve de stabilit\u00e9 des cotisations.<\/p>\n<\/div>\n
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2. Comment l\u2019assureur a-t-il g\u00e9r\u00e9 ses tarifs ?<\/h2>\n Un tarif en vigueur depuis cinq ans ne peut naturellement pas avoir une histoire de 30 ans. Ensuite, l\u2019historique de l\u2019assureur doit \u00eatre pris en compte. La soci\u00e9t\u00e9 a-t-elle ouvert de nouvelles g\u00e9n\u00e9rations tarifaires ? Qu\u2019est-il arriv\u00e9 aux actions plus anciennes ? Comment les contributions et les r\u00e9alisations se sont-elles d\u00e9velopp\u00e9es l\u00e0-bas ?<\/p>\n<\/div>\n\n<\/div>\n<\/aside>\n
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Les politiques r\u00e9elles et les tendances des primes au fil des d\u00e9cennies peuvent donc \u00eatre bien plus informatives qu\u2019une projection th\u00e9orique pour l\u2019avenir.<\/p>\n<\/div>\n
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3. Toutes les performances particuli\u00e8rement solides sont-elles vraiment bonnes \u00e0 long terme ?<\/h2>\n Plus de puissance semble toujours mieux au d\u00e9but. Mais tout service assur\u00e9 doit \u00eatre financ\u00e9 par le collectif.<\/p>\n<\/div>\n
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Les prestations d\u00e9passant les tarifs maximaux des grilles tarifaires, les cliniques priv\u00e9es tr\u00e8s co\u00fbteuses, les prestations \u00e9tendues \u00e0 l’\u00e9tranger ou les prestations pr\u00e9ventives extr\u00eamement g\u00e9n\u00e9reuses peuvent \u00eatre attractives – mais peuvent entra\u00eener des co\u00fbts consid\u00e9rables.<\/p>\n<\/div>\n\n<\/div>\n<\/aside>\n
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La question n\u2019est donc pas : quel tarif offre le plus ? Mais plut\u00f4t : quels services sont m\u00e9dicalement importants – et lesquels sont particuli\u00e8rement spectaculaires une fois vendus ?<\/p>\n<\/div>\n
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4. Avec quelle rigueur l\u2019assureur s\u00e9lectionne-t-il ses clients ?<\/h2>\n Le PKV fonctionne comme un collectif d’assur\u00e9s. Par cons\u00e9quent, il joue \u00e9galement un r\u00f4le quant aux risques pour la sant\u00e9 qu\u2019une entreprise prend et dans quelles conditions. Un exemple int\u00e9ressant est la campagne d\u2019ouverture des fonctionnaires. Sous certaines conditions, les assureurs participants peuvent \u00e9galement accepter des fonctionnaires pr\u00e9sentant des conditions pr\u00e9existantes importantes. Les exclusions de prestations li\u00e9es au risque sont exclues et les majorations de risque sont limit\u00e9es \u00e0 30 pour cent maximum.<\/p>\n<\/div>\n\n<\/div>\n<\/aside>\n
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Pourquoi il est important d\u2019examiner le groupe d\u2019assur\u00e9s<\/h3>\n Il s\u2019agit d\u2019une protection importante pour les personnes concern\u00e9es. Lorsque vous analysez un assureur, cela montre \u00e9galement pourquoi vous devez comprendre la composition de votre portefeuille. Par exemple, quelle est la taille de la fonction publique ? Dans quelle mesure l\u2019\u00e9valuation des risques est-elle effectu\u00e9e de mani\u00e8re coh\u00e9rente dans les autres nouvelles affaires\u00a0?<\/p>\n<\/div>\n
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Une proportion \u00e9lev\u00e9e de fonctionnaires ou une participation \u00e0 la campagne d’ouverture ne peuvent \u00e0 elles seules \u00eatre utilis\u00e9es pour d\u00e9terminer l’\u00e9volution ult\u00e9rieure des contributions. Cependant, la politique d’acceptation constitue un autre \u00e9l\u00e9ment de l’\u00e9valuation d’une collectivit\u00e9 – et est \u00e0 peine visible pour les consommateurs \u00e0 partir des calculateurs de comparaison.<\/p>\n<\/div>\n\n<\/div>\n<\/aside>\n
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5. O\u00f9 se situent les \u00e9carts de performances vraiment co\u00fbteux ?<\/h2>\n Lorsqu\u2019on compare les assurances maladie priv\u00e9es, on parle souvent de lunettes ou de nettoyage des dents. Des domaines compl\u00e8tement diff\u00e9rents peuvent \u00eatre financi\u00e8rement d\u00e9cisifs.<\/p>\n<\/div>\n
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Que se passe-t-il apr\u00e8s des ann\u00e9es de physioth\u00e9rapie, d\u2019ergoth\u00e9rapie ou d\u2019orthophonie ? Existe-t-il des tarifs de remboursement fixes pour les m\u00e9dicaments ? Les aides sont-elles limit\u00e9es en euros ou soumises \u00e0 agr\u00e9ment ? La psychoth\u00e9rapie est-elle limit\u00e9e en nombre de s\u00e9ances ou en remboursement ?<\/p>\n<\/div>\n\n<\/div>\n<\/aside>\n
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Sans ajustement, les fronti\u00e8res fixes de l\u2019euro perdent de la valeur au fil des d\u00e9cennies en raison de l\u2019inflation. La qualit\u00e9 d’un tarif n’est pas d\u00e9termin\u00e9e par un nettoyage dentaire \u00e0 120 euros, mais plut\u00f4t par un traitement qui co\u00fbte un jour 30 000 euros.<\/p>\n<\/div>\n\n<\/div>\n<\/aside>\n
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6. Combien vais-je r\u00e9ellement \u00e9conomiser en changeant ?<\/h2>\n Ici surtout, de grands nombres sont souvent annonc\u00e9s. Par exemple, si la cotisation PKV est inf\u00e9rieure de 400 euros \u00e0 la cotisation GKV, cela ne signifie pas automatiquement 400 euros nets de plus pour un salari\u00e9.<\/p>\n<\/div>\n\n<\/div>\n<\/aside>\n
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L’employeur contribue aux cotisations, mais en m\u00eame temps, GKV et PKV diff\u00e8rent en termes de contrepartie fiscale. En mati\u00e8re d’assurance maladie priv\u00e9e, l’un des facteurs d\u00e9cisifs est la part de la cotisation qui est affect\u00e9e \u00e0 l’assurance de base fiscalement avantageuse. Les indemnit\u00e9s journali\u00e8res de maladie doivent \u00e0 nouveau \u00eatre consid\u00e9r\u00e9es s\u00e9par\u00e9ment.<\/p>\n<\/div>\n
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400 euros d’\u00e9conomies de cotisation ne sont pas 400 euros nets<\/h3>\n L\u2019\u00e9pargne nette r\u00e9elle d\u2019un salari\u00e9 peut donc \u00eatre nettement inf\u00e9rieure \u00e0 ce que sugg\u00e8re la simple comparaison des cotisations.<\/p>\n<\/div>\n\n<\/div>\n<\/aside>\n
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Pour les ind\u00e9pendants et les freelances, la cotisation patronale manquante ne s’applique plus : ils paient g\u00e9n\u00e9ralement leur propre cotisation, de sorte que toute diff\u00e9rence de cotisation a dans un premier temps un impact plus important. Mais l\u00e0 aussi, 400 euros de cotisation PKV en moins ne correspondent pas automatiquement \u00e0 400 euros de revenu net suppl\u00e9mentaire en raison de l’effet fiscal.<\/p>\n<\/div>\n
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Si vous souhaitez changer de r\u00e9gime avant tout pour des raisons d’\u00e9conomies, vous ne devez pas comparer deux cotisations brutes, mais plut\u00f4t calculer ce qui reste r\u00e9ellement apr\u00e8s imp\u00f4ts.<\/p>\n<\/div>\n\n<\/div>\n<\/aside>\n
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7. Qui aidera apr\u00e8s la signature ?<\/h2>\n Que se passe-t-il si l’assureur r\u00e9duit une facture ? Qui conna\u00eet les particularit\u00e9s du tarif ? Qui peut vous aider \u00e0 trouver rapidement un sp\u00e9cialiste appropri\u00e9 ? Et qui permettra une augmentation ult\u00e9rieure des primes sans recommander par r\u00e9flexe une modification tarifaire ?<\/p>\n<\/div>\n\n<\/div>\n<\/aside>\n
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Apr\u00e8s des d\u00e9cennies, il peut s’av\u00e9rer crucial d’avoir quelqu’un qui conna\u00eet non seulement le tarif en vigueur, mais aussi son \u00e9volution et l’histoire de l’assureur. Les bons conseils de PKV ne doivent donc pas s\u2019arr\u00eater \u00e0 la signature.<\/p>\n<\/div>\n\n<\/div>\n<\/aside>\n
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Conclusion : plus il y a de donn\u00e9es r\u00e9elles, moins il y a de boule de cristal<\/h2>\n Personne ne peut pr\u00e9dire avec certitude quel tarif d\u2019assurance maladie priv\u00e9e aura la prime la plus basse dans 30 ans. Toutefois, cela ne signifie pas que toutes les d\u00e9cisions prises aujourd\u2019hui soient \u00e9galement bonnes.<\/p>\n<\/div>\n
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L’historique des primes des assur\u00e9s r\u00e9els, les diff\u00e9rentes g\u00e9n\u00e9rations de tarifs, les exp\u00e9riences en mati\u00e8re de politiques d’acceptation et une analyse d\u00e9taill\u00e9e des conditions contractuelles fournissent plus d’informations que l’aper\u00e7u des prix et des prestations d’un calculateur comparatif.<\/p>\n<\/div>\n
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Les parties int\u00e9ress\u00e9es devraient donc sp\u00e9cifiquement se demander quelles donn\u00e9es \u00e0 long terme sont r\u00e9ellement disponibles et si les ant\u00e9c\u00e9dents r\u00e9els des assur\u00e9s peuvent \u00eatre clairement montr\u00e9s sur plusieurs d\u00e9cennies. Vous pouvez choisir une assurance maladie priv\u00e9e pour les 40 ou 50 prochaines ann\u00e9es. Plus les donn\u00e9es sont fiables, moins il faut se fier \u00e0 la boule de cristal.<\/p>\n<\/div>\n
Quiconque examine l’assurance maladie priv\u00e9e voit g\u00e9n\u00e9ralement deux choses en premier : la prime actuelle<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":19476,"comment_status":"open","ping_status":"","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[86],"tags":[38,10790,10791,44,359,157,10792,32],"class_list":["post-19475","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-les-maladies","tag-ans","tag-calculateur","tag-coutera","tag-dans","tag-pas","tag-revele","tag-tarif","tag-votre","generate-columns","tablet-grid-50","mobile-grid-100","grid-parent","grid-50","resize-featured-image"],"yoast_head":"\n
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